Das Ausfallrisiko einer Bank wird oft unterschätzt und äußert sich als Black Swan-Ereignis - unvorhersehbar, und doch öfters als wir denken. Die Konsequenzen sind katastrophal für Unternehmen die ihre Bankeinlagen nicht diversifiziert haben.
Die Diversifizierung der Bankeinlagen ist daher ein wichtige Strategie um sich vor den unvorhersehbaren Konsequenzen einer Finanzkrise zu schützen. Je mehr Banken man eröffnet, desto komplexer wird auch die Verwaltung der einzelnen Bankeinlagen. Das kann zu beeinträchtigten Finanzprozesse führen und eine klare Übersicht der Liquidität erschweren. Multibanking-Lösungen mit ganzheitlichen Software Funktionalitäten, wie Friday Finance, erlauben Unternehmen den Überblick aller Bankkonten zu behalten und alle Finanztätigkeiten effizient zu verwalten - alles aus einem Ort.
Das Ausfallrisiko von Banken wird oft unterschätzt
Laut einer Studie der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) wurden in den USA zwischen 2000 und 2018 insgesamt 556 Banken geschlossen. Die meisten dieser Banken waren kleine und mittelgroße Institute, aber auch größere Banken waren betroffen. Dazu gehören Silicon Valley Bank, Signature Bank und Silvergate die letzte Woche von der FDIC gerettet werden mussten.
Die Ursachen für dieser diversen Bankpleiten waren vielfältig, darunter eine zu hohe Konzentration von Wertpapieren, die unter der höheren Zinslage in 2023 an Wert verloren haben, als auch schwache Stresstests der Bankenaufsicht. In jeder Finanzkrise muss man damit rechnen, dass Banken Teil ihres Portfolios mit Verlusten verkaufen müssen um ihre liquiden Mittel zu stärken.
Bank Runs sind nicht nur ein Problem in den USA. In Europa hat die Europäische Zentralbank (EZB) in den letzten Jahren mehrere Banken gerettet oder abgewickelt. Ein Beispiel hierfür ist die italienische Bank Monte dei Paschi, die 2017 vom Staat gerettet werden musste.
Wenn eine Bank in Konkurs geht, gibt es zwei Optionen: Die Sanierung und die Abwicklung.
Zum einen wird die Bank versuchen sich zu sanieren. Dabei leiht sich die illiquide Bank Geld von anderen solventen Banken, um ihre Einleger auszuzahlen. Die Alternative dazu ist auch der Verkauf der Bank inklusive all ihre Einlagen an eine andere Bank. Sollte dies nicht möglich sein, kommt es zur Bankabwicklung. Dies passiert üblicherweise in letzter Minute und erfordert, dass die illiquide Bank von der Bankaufsicht gerettet wird. In diesem Fall werden die Einlagen in Deutschland oft nur bis zur Einlagensicherung von €100.000 pro Bank ausbezahlt - alles über dieser Grenze wird man nicht mehr bekommen, wenn es nicht anderweitig versichert wurde.
Diversifizierung ist das A und O
Durch die Verteilung des Barvermögens auf mehrere Banken kann ein Unternehmen das Risiko minimieren, falls eine Bank in Schwierigkeiten gerät oder zusammenbricht. Zusätzlich, erhöht sich die Auszahlung der Einlagensicherung pro neu eröffnete Bank.
Insgesamt ist die Diversifizierung der Geldeinlagen für kleine und mittelständische Unternehmen von entscheidender Bedeutung, um das finanzielle Wohlergehen des Unternehmens zu schützen. Sie ist ebenso ein wichtiger Schutzmechanismus gegen andere potenzielle Krisen wie Inflation, Währungsschwankungen und Cyber-angriffen. Während inflationären Zeiten ist der reale Zinssatz auf die Depots nicht gewährleistet. Banken haben individuelle Anlagestrategien die nicht immer von der Inflation geschützt sind (zB. Anleihen ohne Inflationsschutz oder Aktienwertpapiere). Durch einer Diversifizierung verteilen Sie das Risiko von Verlusten, die durch Inflation verursacht werden können, auf mehrere Banken.
Ein Totalausfall einer Bank kann ein Unternehmen in erhebliche operative Engpässe führen. Vom Ausfall der Gehaltsauszahlungen an Mitarbeiter und Lieferanten, deren Rechnungen nicht mehr bezahlt werden können — Im Notfall ein Grund für eine technische Insolvenz aufgrund fehlenden Bankmanagement. Mit diversifizierten Banken bleiben Unternehmen operativ flexibel.
Statistiken zeigen, dass die Diversifizierung von Geldeinlagen für KMUs eine entscheidende Rolle spielen kann. Laut einer Umfrage von Barclays aus dem Jahr 2016 diversifizierten 61% der befragten KMU ihre Einlagen auf mehrere Banken. Zudem, erhielten KMUs, die ihre Einlagen auf mehrere Banken verteilten, tendenziell bessere Zinssätze als solche, die ihr Geld bei einer einzigen Bank deponierten. Der Bericht stellte auch fest, dass Unternehmen, die ihre Einlagen auf mehrere Banken verteilten, tendenziell bessere Zinssätze und eine höhere Zufriedenheit mit dem Bankenservice hatten.
Multibanking als Kontrollinstrument für diversifizierten Einlagen
Sobald die Geldeinlagen bei Banken diversifiziert sind, und damit das Kontrahentenrisiko minimiert wurde, ist es wesentlich, den Überblick aller Bankkonten und Transaktionen zu behalten.
In diesem Zusammenhang helfen Multibanking-Lösungen wie jene von Friday Finance, um die Informationen und Daten aller Bankkonten effektiv und in einer konsolidierten Übersicht zu verwalten. Anstatt separate Logins und Authentifizierungen zu durchlaufen, bieten Multibanking-Lösungen an, Bankkonten, als auch Zahlungsabwickler wie PayPal und Stripe per Schnittstelle zu verbinden und die Daten in einer Plattform zu synchronisieren, sodass der volle Überblick der Liquidität jederzeit einsehbar ist.
Multibanking Lösungen können zudem eine breite Palette and Finanzabläufen automatisieren, wie zum Beispiel das Liquiditätscontrolling und die Buchhaltungsvorbereitung. Weiteres können weitere Geschäftskonten digital eröffnet werden, sodass Unternehmen mit virtuelle Karten ihre Ausgaben gemeinsam mit der Bankenübersicht an einem Ort verwalten kann. Lösungen wie Friday Finance fungieren als Steuerungszentrale für alle Finanztätigkeiten.
Mit einer diversifizierten Bankenstruktur ist man von dem Ausfallrisiko einer Bank gut geschützt. Multibanking-Lösungen helfen, die diversifizierten Konten in einer Oberfläche zu konsolidieren und für weitere Finanzprozesse wie die Buchhaltungsvorbereitung bereitzustellen.
